Tasas de Interés Variable en Hipotecas

 

¿Qué son las Tasas de Interés Variable?

Las Tasas de Interés Variable (ARM, Adjustable Rate Morgage, en inglés) son aquellas tasas sobre un préstamo cuyo interés cambia. Puedes comenzar cuotas mensuales más bajas que con una Tasa de Interés Fija, pero es necesario que comprendas lo siguiente, tus cuotas mensuales pueden cambiar, aunque algunos aspectos pueden variar en función del país donde te encuentres:

1.       Tus cuotas pueden subir, incluso cuando las Tasas de Interés no suben.

2.       Tus cuotas pueden no bajar mucho, incluso cuando las Tasas de Interés bajan.

3.       Puedes terminar debiendo más dinero del que tomaste prestado, incluso haciendo todos tus pagos a tiempo.

4.       Si deseas pagar con antelación tus intereses para evitar pagos más altos, es posible que pagues una penalidad.

Una Tasa de Interés Variable (TIV) se diferencia de una Tasa de Interés Fija (TIF) de muchas maneras. La diferencia más simple radica en que con la Tasa de Interés Fija, el interés se mantiene igual durante todo el tiempo del préstamo y tus cuotas se mantendrán de manera constante. 

Con una Tasa de Interés Variable, el interés cambia periódicamente, usualmente en relación  a un índice, y las cuotas pueden subir o bajar de acuerdo a la variación de este índice.

Para comparar una TIV con una hipoteca asociada a una TIF, es imprescindible conocer sobre índices, márgenes, descuentos, topes en tasas y pagos, amortización negativa, opciones de pago y recálculo de su préstamo.

Los préstamos con TIV inicialmente son más bajos que con TIF, esto hace que sea más conveniente para su bolsillo, además la TIV puede mantenerse más baja durante un largo período de tiempo haciendo que el préstamo sea menos costoso. En el lado opuesto de estas ventajas, es necesario entender el riesgo que podría significar un aumento de la TIV y el consiguiente aumento que provocaría en sus cuotas mensuales. Cuando se asume una TIV, se asume además que estás obteniendo una tasa inicial menor a cambio de un riesgo mayor a largo plazo.

Es necesario plantearse algunas preguntas en el momento de considerar una TIV:

1. ¿Son mis ingresos suficientes como para enfrentar una subida de cuotas si sube la tasa de interés?

2. ¿Estaré tomando en el futuro cercano algún otro préstamo?

3. ¿Cuánto tiempo estaré en esta propiedad?

El largo plazo en una hipoteca con TIV puede resultar riesgoso, cada 15 años aproximadamente el mundo se enfrenta a una desaceleración económica con impactos directos sobre el interés variable.

El gráfico anterior muestra el registro histórico de las tasas de interés hipotecario en Estados Unidos cuyo impacto tiene un alcance global. Las barras grises verticales muestran períodos de crisis o recesiones económicas y cómo estas suceden periódicamente, además, se muestra el efecto de estas crisis sobre las tasas de interés, llevando a una subida de estas antes o durante la crisis.

Estudiar el entorno inmediato en el cual se asume una hipoteca y su proyección futura es esencial para disminuir riesgos, acude a un asesor financiero o documéntate de manera precisa para saber con mejor y más exactitud que decisión tomar.